חיסכון לילדים: איך עושים את זה?

דאגות רבות נוספות למשקל על כתפינו כשאנחנו הופכים להורים. הורים רבים טרודים מאוד בכל הנוגע לחיסכון לילדים. התוכנית הממשלתית ״חיסכון לכל ילד״, שנכנסה לתוקף ב-1 בינואר 2017, היא כלי-פיננסי העומד לרשות ילדנו. אבל היא אינה מספיקה לתת מענה לכלל ההוצאות שבדרך. היא גם בכלל לא ״תשתחרר״ לפני שהילד יגיע לגיל 18. 
 
בכובע המחנכים, אנו נלמד את הילדים לדחות סיפוקים, לחסוך כסף מעבודת הקיץ ונעניק להם ערכים. נספק להם גם כלים נוספים שיעזרו להם להתנהל טוב יותר ״בעולם של הגדולים״. כמפרנסים, עד שאלו יגיעו לעולם הגדולים, אנחנו יכולים להקל על עצמנו באמצעות חסכונות לשנים הבאות.

איפה הכי טוב לפתוח חיסכון לילדים? 

הדרך הפשוטה והמוכרת, היא חיסכון בנקאי. כלי זה, שבתנאי השוק השוררים בשנים האחרונות, לרוב מגיע עם ריבית נמוכה בואכה אפסית. לכן נחשב לפחות משתלם לאורך תקופה. אם זה האפיק הנבחר, השוו בין המסלולים המוצעים גם בבנקים אחרים.
 
אפשרות אחרת, היא בניית תיק ניירות ערך. זהו תיק שכדאי שיהיה מורכב מאגרות חוב, פיקדונות ואחרים. אתם יכולים לבנות ולנהל אותו לבד. ניתן גם להיעזר ביועץ השקעות. תיק ניירות ערך כרוך בעלויות נוספות ובהן עלות אחזקת תיק, עמלות קנייה ומכירה ואחרות.
 
שינויים רגולטוריים מהשנים האחרונות הביאו גם לפריחתם של בתי השקעות המציעים שלל מוצרים  פיננסיים לחיסכון. קופת גמל להשקעה למשל, זוכה לפופולריות בזכות מגוון מסלולי השקעה (אג״ח, מניות) שהיא מציעה ברמות סיכון שונות. גם בשל האפשרות לעבור בין המסלולים השונים ללא תשלום מס. בנוסף מחזיקה קופה זו ביתרון הנזילות, ובאופציית ההלוואה מהקופה, כדי לא לפגוע בחיסכון המצטבר. ניתן להפקיד כמה עשרות או מאות שקלים בחודש לכל ילד (ועד 70 אלף שקל בשנה). זהו חיסכון שגם נהנה מיתרונות מס. בנוסף לכך – אפיק החיסכון הזה מתאים למי שרוצה לחסוך בשוק ההון אבל לא יודע איפה להתחיל. בין יתרונותיו הנוספים ניתן למנות פיזור השקעות רחב, גם האפשרות לחסוך גם בסכומים נמוכים. אתם יכולים להיעזר בגֶּמֶל נֶט, מערכת השוואת קופות גמל של משרד האוצר. שם תוכלו להכיר את האפשרויות השונות העומדות בפניכם.

 מתי הכי טוב להתחיל לחסוך לילד?

הזמן הטוב ביותר להתחיל הוא מיד לאחר הלידה. אבל גם אם תקופה זו מזמן חלפה – זה אף פעם לא מאוחר מדי. חשבו כמה אתם רוצים ויכולים להפקיד מדי חודש. מצאו סכום שאתם יכולים לעמוד בו גם אם המצב הכלכלי ישתנה. כל אפיק חסכון שתבחרו בו הוא לטווח הארוך. מי שמתכנן חיסכון לכמה ילדים, צריך להסתכל על תמונה רחבה הרבה יותר.  

מה חשוב לבדוק?

בבדיקות ובירורים שאתם עורכים יש מספר דברים שכדאי לתת עליהם את הדעת, היות ואלו יעזרו לכם לבחור בין מבחר האפשרויות. כחלק מאותה ראיה לטווח רחוק, חפשו אחר אפיקי חיסכון שמאפשרים לכם מעבר בין מסלולי השקעה – נניח מאגרות חוב (אג״ח) למניות או להיפך – וזאת ללא עלויות נוספות או תשלום מס. זאת ועוד, החיים מלאי הפתעות ולפעמים יש צורך להנזיל כספים, לכן בבואכם להשוות חסכונות בדקו האם קיימת אפשרות לנזילות מלאה ללא קנסות פדיון מוקדם. 
 
האם מסתתרים תשלומים לא ברורים או עמלות שנדמות מיותרות? בדקו היטב על מה אתם צפויים לשלם, ואם נותרים סימני שאלה שמרו אותם לפגישת ייעוץ אישית. חשוב גם להשוות אילו אמצעי התקשרות ושירות לקוחות עומדים לרשותכם ובאילו כלים תוכלו לעקוב לאורך השנים אחר החסכונות או ההשקעות.
 
אנחנו כבר גדולים מספיק כדי לדעת שאנחנו לא יכולים לקבוע במאה אחוז איך ייראו חייהם של ילדינו, אך אנו בהחלט יכולים להשקיע כמיטב יכולתנו בבחירות שאנחנו מבצעים עבורם, ובטווייתה של רשת תמיכה רגשית, ערכית וכלכלית עבורם.